क्या राजनेता बीमा बेलाउट के बारे में नहीं समझते

पिछले हफ्ते मैंने (ओबामाकायर) एक्सचेंजों में "जोखिम गलियारों" पर सदन पर्यवेक्षण समिति के सामने गवाही दी। रिपब्लिकन का दावा है कि यह बीमा कंपनियों को बाहर निकालने के लिए एक उपकरण है डेमोक्रेट्स, बीमा कंपनियों की रक्षा करने की असामान्य स्थिति में, वास्तव में दावा किया था कि सरकार इसके कारण "लाभ" बनाने जा रही थी। मैं किसी भी तरफ से पूरी तरह सहमत नहीं होने की असहज स्थिति में था।

वहन योग्य देखभाल अधिनियम एक नया स्वास्थ्य बीमा बाज़ार (विनिमय) बनाता है लेकिन खरीदारों के बाजार में प्रवेश करने वाले और कौन से उत्पाद खरीदेंगे, इस बारे में बड़ी अनिश्चितता के कारण कानून बीमा जोखिम को कम करने के लिए तीन वाहन बनाता है। जोखिम समायोजन , एक्सचेंज की एक स्थायी सुविधा, एनरोलियों के स्वास्थ्य की स्थिति के आधार पर, भाग लेने वाली बीमा कंपनियों के बीच धन का पुनर्वितरण करता है। यही है, स्वस्थ नीतियों के साथ की जाने वाली योजनाएं "कर लगायी जाती हैं" और विचित्र एनरोलीज़ के साथ योजनाएं "सब्सिडी" की जाती हैं। पुनर्बीमा बीमा कंपनियों को एक बहुत ही उच्च-लागत वाले मरीज को दाखिला देने की संभावना से बचाव करने की अनुमति देता है। यह कार्यक्रम केवल तीन साल तक रहता है, और देश में बेचे जाने वाले सभी गैर-दादाजी वाले स्वास्थ्य बीमा पर एक मूल्यांकन से धन मिलता है। ये दोनों कार्यक्रम तटस्थ दोनों घाटे हैं, इस अर्थ में कि इन्हें समान प्रवाह से बाहर निकलता है ग्रेग स्कैंडलेन और जॉन आर ग्राहम और नीचे सारांश चार्ट के स्पष्टीकरण देखें।

तीसरा वाहन जोखिम का गलियारा है , जो मुनाफे वाले बीमाकर्ताओं से लाभहीन लोगों को धन मुहैया करवाता है। हालांकि, पहले दो वाहनों के विपरीत, यह समायोजन राजस्व तटस्थ नहीं है। अगर संपूर्ण बाजार लाभहीन हो जाता है, तो संघीय सरकार कुछ घाटे को सब्सिडी देने के लिए कदम उठाती है। वास्तव में, यहां असीमित करदाता की देनदारी संभवतः है – कम से कम अगले तीन वर्षों के लिए

वैसे, क्या आप जानते हैं कि मेडिकेयर पार्ट डी प्रोग्राम में एक समान जोखिम गलियारा है – जो कभी सूर्यास्त नहीं हुआ था? और क्योंकि बीमाकर्ता उस बाजार में संपूर्ण लाभदायक हैं, इसलिए संघीय सरकार वास्तव में पार्ट डी जोखिम कॉरिडोर से वार्षिक लाभ कर रही है। संक्षेप में, वरिष्ठ नागरिक दवाओं के लिए अधिक भुगतान कर रहे हैं और संघीय सरकार अतिदेय राशि को प्राप्त कर रही है। (हम दूसरे दिन के लिए इस घोटाले को बचाएंगे।)

(स्रोत: कैसर फ़ैमिली फाउंडेशन)

कैसे जोखिम गलियारों काम करते हैं एक्सचेंजों में बीमाकर्ताओं को उनके नुकसान के लिए निम्नलिखित तरीके से सब्सिडी दी जाती है। अगर किसी योजना के लिए चिकित्सा लागतें उसके लक्षित लागतों के 103 प्रतिशत से अधिक हैं, तो योजना को इसके नुकसान के 50 प्रतिशत के बराबर सब्सिडी 103 और 108 प्रतिशत लक्ष्य के बीच मिलेगी। लक्ष्य का 108 प्रतिशत से अधिक लागत के लिए, योजना की सब्सिडी 80 प्रतिशत नुकसान की भरपाई करेगी। बातचीत यह है कि बीमाकर्ता अपने अप्रत्याशित लाभ पर कर लगाए जाते हैं। इसके अलावा, टैक्स थ्रेसहोल्ड सब्सिडी थ्रेसहोल्ड की दर्पण इमेज हैं। तो 103% से नीचे की लागत और लक्ष्य लागत का 108% के साथ योजनाओं के लाभ पर 50% कर होता है। (निम्न चार्ट देखें।)

एसीए जोखिम कॉरिडोर कार्यक्रम (2014-2016)

(स्रोत: अमेरिकन एकेडमी ऑफ एक्ट्यूरीज फॉक्ट शीट)

क्यों जोखिम गलियारा करदाताओं के लिए एक संभावित बोझ उत्पन्न करते हैं कई कारण हैं कि व्यक्तिगत बाजार एक बीमार क्यों हो सकते हैं, बीमा कंपनियों के लिए अधिक महंगा पूल। ऐसा होने वाली डिग्री के लिए, उन्हें अपने प्रीमियम को बढ़ा देना चाहिए लेकिन उच्च प्रीमियम स्वस्थ और ख़ुशी से बीमार होने से इनकार करते हैं। उन गिरावट कवरेज के अधिक होने के कारण, प्रीमियम को फिर से उठाया जाना चाहिए। हम एक "मौत की सर्पिल" प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें प्रीमियम बहुत ऊंचे हो जाते हैं, फिर कोई भी वहन नहीं कर सकता। या, करदाताओं से सब्सिडी की स्थिर धारा से प्रीमियम को कम रखा जा सकता है।

यहां एक समस्या है: संघीय (ओबामाकायर) जोखिम पूल जल्द ही अपने दरवाजे बंद कर देंगे और अपने एनरोलियों को राज्य एक्सचेंजों में भेज देंगे। यह एक ऐसा कार्यक्रम है जो एक ही प्रीमियम स्वस्थ लोगों के लिए बीमा खरीदने के लिए "अपरिवर्तनीय" थे। राज्य के सभी जोखिम पूल ही ऐसा करने की योजना बना रहे हैं इन जोखिम पूल उच्च लागत वाले रोगियों के लिए बीमा सब्सिडी के अरबों डॉलर खर्च कर रहे थे। अब उन सब्सिडी को निजी क्षेत्र की योजनाओं द्वारा सभी के लिए लगाए गए उच्च प्रीमियम के माध्यम से परहेज किया जाना चाहिए।

मामले को बदतर बनाने के लिए, देश भर में शहरों और कस्बों के साथ असहनीय स्वास्थ्य देखभाल प्रतिबद्धताओं के खर्चों का राष्ट्रीयीकरण, एक्सचेंजों पर अपने सेवानिवृत्त लोगों को डंप करने के लिए तैयार हो रहे हैं। चूंकि सेवानिवृत्त लोगों की उम्र औसत से अधिक है, इसलिए उनके ऊपर औसत औसत लागतें हैं उदाहरण के लिए, डेट्रोइट शहर, मिशिगन एक्सचेंज पर 10,000 सेवानिवृत्त लोगों की लागतों को अनलोड करने की योजना बना रहा है। कई निजी नियोक्ता एक ही प्रलोभन का सामना करते हैं

फिर "जॉब-लॉक" कर्मचारी हैं – जो लोग केवल स्वास्थ्य बीमा पाने के लिए काम कर रहे हैं क्योंकि वे अलग-अलग बाजारों में अपर्याप्त हैं। ओबामाकायर के तहत, उनका प्रोत्साहन उनकी नौकरी छोड़ना होगा और एक्सचेंज के लिए प्रमुख होगा।

इस बोझ को जोड़ने के लिए, ओबामा प्रशासन ने अस्पतालों, एड्स क्लीनिकों और अन्य प्रदाताओं का फैसला किया है कि वे बिलों का भुगतान करने के लिए निजी बीमा पाने के लिए एक्सचेंज में अपूर्वदृष्ट मरीजों को नामांकन कर सकें और उनके लिए प्रीमियम का भुगतान कर सकें।

निचला रेखा: बहुत अधिक उच्च लागत वाली मरीज़ एक्सचेंजों के माध्यम से नामांकन करने वाले हैं, जिससे भाग लेने वाली योजनाओं के लिए कुल लागत बहुत अधिक हो सकती है।

जहां हम अब हैं एक महीने के बाद, ऐसे संकेत हैं जो बीमाकर्ताओं को उनके मूल्य निर्धारण को काफी गलत बताया गया है। चूंकि ओबामाकायर एक्सचेंजों में नामांकन करना इतना मुश्किल है, केवल सबसे लगातार (जो कि, जो कि उच्चतम मेडिकल दावों की अपेक्षा करते हैं) ने वेबसाइट पर साइन अप करने के लिए घंटों का समय बिताया। एक एचएचएस रिपोर्ट के मुताबिक, अक्टूबर से दिसंबर तक की योजना का चयन करने वालों में केवल एक ही तिमाही 18 और 34 की उम्र के बीच है, जबकि एक तिहाई 55 और 64 के बीच है। 55 प्रतिशत 45 और 54 साल की उम्र के बीच हैं। प्राथमिकता स्वास्थ्य, मिशिगन बीमा कंपनी ने बताया कि नए आवेदकों की औसत आयु 51 है, जबकि पिछले व्यक्ति के बाजार में 41 है।

यह निश्चित रूप से दिखता है कि साहस बहुत महंगा हो जाएगा। 2015 तक, बीमाकर्ता जोखिम संबंधी गलियारा सब्सिडी के लिए संघीय सरकार से पूछेंगे। इस संबंध में प्रशासन के पास कोई लचीलापन नहीं है। हालांकि, बीमा उद्योग को दोष देने के लिए यह एक गलती होगी। ओबामाकेयर पर उनको पैसा खोने की उम्मीद करना अनुचित होगा

डेमोक्रेट्स का तर्क अपने मूल विश्लेषण में, कांग्रेस के बजट कार्यालय (सीबीओ) ने मान लिया था कि जोखिम कॉरिडोर बजट तटस्थ होगा (जैसा कि इस विश्लेषण के पृष्ठ 10 और 39 में उल्लिखित है)। हाल ही में, सीबीओ का अनुमान है कि भाग डी कार्यक्रम के अनुभव के आधार पर जोखिम गलियारों ने 8 अरब डॉलर की संघीय सरकार के लिए 10 साल का लाभ कमाया। सुनवाई में, डेमोक्रेट्स ने इस अनुमान पर जब्त कर दिया था कि यह तर्क है कि जोखिम गलियारों को करदाताओं को एक पैसा भी नहीं लगाया जा रहा है। एक अन्य साक्षी वॉशिंगटन और ली लॉ स्कूल के प्रोफेसर टिम जोस्ट ने तर्क दिया कि जोखिम के गलियारों का अस्तित्व जोखिम को कम करता है और इसलिए मुद्रा में प्रीमियम। कम प्रीमियम, इसके बदले, टैक्स क्रेडिट पर कम खर्च का मतलब है कि एक्सचेंजों में बीमा को सब्सिडी देना। लेकिन पूर्व बुश प्रशासन के आधिकारिक डग बेजर द्वारा गवाही देने की गवाही को भी देखें।

हालांकि, सीबीओ के अनुमान किसी भी हाल के आंकड़ों पर आधारित नहीं थे जो पंजीकरण कर रहे हैं। यह सबसे ज्यादा असंभव है जो हम अभी तक जानते हैं कि कॉरिडोर करदाताओं के लिए लाभप्रद साबित होने जा रहे हैं।

रिपब्लिकन के तर्क रिपब्लिकन जोखिम वाले गलियारों को बीमा कंपनियों की संभावित खैरात कहते हैं। हालांकि, उद्योग की समस्याएं अपने स्वयं के चयन की समस्याएं नहीं हैं। और ऐसा लगता है कि ओबामा प्रशासन के अतिरिक्त अतिरिक्त कानूनी फैसले की वजह से चीजें बदतर हो सकती हैं, जिनमें विलंबित होने का सबसे हालिया संभावित निर्णय एक और तीन साल के लिए लंबित है:

ओबामाकार्य छूट को बढ़ाकर 2014 के मध्यावधि चुनाव के ठीक पहले पॉलिसी रद्द करने की नई लहर शुरू हो सकती है। लेकिन, अन्य राजनीतिक रूप से प्रेरित विलंब और छूट की तरह, इस तरह के कदम से एक्सचेंज की नाजुक वित्तीय स्थिति कमजोर पड़ सकती है।

आतेना ने कहा कि वह ओबामाकायर एक्सचेंज योजना पर पैसा खोने की उम्मीद करते हैं। इससे पहले ह्यूमना (एचयूएम) ने राष्ट्रपति के 11 वें घंटे को उम्मीदवारों की तुलना में अपने एक्सचेंज प्लान एनरोलमैंट को बनाने के लिए "अपनी योजना बनाए रखने" स्विच को दोषी ठहराया था।

ओबामाकायर की तुलना में अमेरिकियों ने अपनी पुरानी योजनाओं के मुकाबले कम भुगतान किया है, संभवत: बेहतर स्वास्थ्य में हैं, जबकि एक्सचेंजों को पुराने, बीमार मरीज़ मिलते हैं जो पैसे की बचत करेंगे। एक पुराने, बीमार जोखिम वाले पूल का अर्थ बीमा कंपनियों के लिए उच्च लागत का होगा। (निवेशक का व्यापार दैनिक)

बेहतर समाधान व्हार्टन स्कूल के स्वास्थ्य अर्थशास्त्री मार्क पॉली और उनके सहयोगियों ने बड़े पैमाने पर व्यक्तिगत बाजार का अध्ययन किया है और यह पाया है कि सार्वजनिक नीति क्षेत्र में इतना नकारात्मक बोलबाला होने के बावजूद यह एक बाजार है जो काम किया और काफी अच्छा काम किया। राष्ट्रपति ओबामा ने बीमार होने के बाद अपने कवरेज को रद्द करने वाली बीमा योजनाओं के दोहराव वाले संदर्भ के बावजूद, यह प्रथा लगभग 20 वर्षों से अवैध है और ज्यादातर राज्यों में इससे पहले यह अवैध था। और लोगों के लिए बार-बार संदर्भ के बावजूद पहले से मौजूद स्थिति के कारण लोगों ने कवरेज से इनकार किया था, अनुमान यह है कि आबादी में केवल 1 प्रतिशत ही इस समस्या को लगातार जारी रखता है (याद रखें: केवल 107,000 लोगों ने संघीय सरकार के पूर्व-मौजूदा हालत जोखिम पूल में नामांकित- 300 मिलियन से अधिक लोगों की आबादी से बाहर!) सबसे अधिक, पाली ने पहले से मौजूद हालत की समस्या को आबादी का 4%

इसलिए हमने उन बाजारों के साथ शुरू किया जो काम कर रहे थे और 96 से 99 प्रतिशत लोगों के लिए अच्छी तरह से काम कर रहे थे, जिन्होंने प्रवेश किया था और हमने पूरी तरह से उस बाजार को नष्ट कर दिया है – जाहिरा तौर पर उन लोगों की मदद करने के लिए जिनके लिए यह काम नहीं करता। हमें संदेह है कि दोनों दलों के अगले चुनाव सदस्यों के बाद सामान्य स्थिति में एक बड़ा रिटर्न चाहिए। यह कैसे काम कर सकता है?

एक ऐसा सिद्धांत है जिसे कभी भी उल्लंघन नहीं किया जाना चाहिए। एक बीमा पूल को किसी अन्य पूल के अपने उच्च लागत वाले मरीजों को डंप करने की अनुमति कभी नहीं दी जानी चाहिए मान लीजिए कि एक व्यक्ति कई वर्षों से बीमाकर्ता ए को प्रीमियम चुका रहा है; तो वह बीमार हो जाता है और बीमाकर्ता को स्थानान्तरण करता है। क्या यह किसी को उन सभी प्रीमियम चेक को बैंक में डाल देना उचित है और बी को सभी मेडिकल बिलों का भुगतान करना है? बिलकूल नही। लेकिन इससे भी ज्यादा महत्वपूर्ण, अगर हम ऐसा करते हैं कि हम ऊपर चर्चा किए गए सभी विकृत प्रोत्साहनों को बना देंगे – साथ ही साथ में हम जितनी बार जोड़ सकते हैं उतनी बार अनुमति होगी

विकल्प कुछ ऐसा होता है जिसे हम "स्वास्थ्य स्थिति बीमा" कहते हैं। उपर्युक्त उदाहरण में, वह व्यक्ति उसी प्रीमियम का भुगतान बी को जारी रखता है जो उसने ए को चुकाया था, और बी एक अतिरिक्त राशि का भुगतान करेगी जिससे कि कुल प्रीमियम को स्तर तक पहुंचाया जा सके व्यक्ति की चिकित्सा देखभाल की अपेक्षित लागत के बराबर

इस विचार की तुलना मेडिकेयर एडवांसज मार्केट में करें। Enrollees सभी एक ही प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लेकिन जब एक वरिष्ठ एमए प्लान में प्रवेश करता है, तो मैडिकरे की कुल राशि के भुगतान के लिए एक अतिरिक्त भुगतान करता है, जो योजना के लिए सीनियर द्वारा लाए गए वास्तविक अनुमानित लागत को दर्शाता है इस प्रणाली के कारण, एमए योजना बीमारों से दूर नहीं चलती वास्तव में, विशेष आवश्यकताओं की योजनाएं हैं जो उच्च लागत वाली एनरोलीज़ को आकर्षित करने में विशेषज्ञ हैं (औसतन लगभग 60,000 प्रति व्यक्ति)

चिकित्सा में जोखिम समायोजन पूरी तरह से काम नहीं करता है, और क्योंकि सरकार प्रक्रिया चलाती है, राजनीतिक दबाव अक्सर हस्तक्षेप करते हैं इसलिए हम एक बाहरी सरकारी ब्यूरो की बजाय बाजार में जोखिम समायोजन की सलाह देते हैं। इस दृष्टिकोण पर, बीमाकर्ता ए और बीमाकर्ता बी को एक उपयुक्त हस्तांतरण मूल्य पर स्वयं के बीच सहमत होना होगा। केवल अगर वे सहमत नहीं हो सकते हैं तो समस्या को हल करने के लिए बीमा आयुक्त को छोड़ दिया जाएगा।

[ जॉन गुडमैन के स्वास्थ्य नीति ब्लॉग पर क्रॉस-पोस्ट]

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Obamacare के लिए वैकल्पिक विकल्प के लिए, कृपया स्वतंत्र संस्थान की व्यापक रूप से प्रशंसित पुस्तक देखें: अनमोल: हेल्थकेयर संकट का इलाज , जॉन सी। गुडमैन द्वारा

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