कैसे वित्तीय रूप से कमजोर हो तुम?
मैं हाल ही में एक अकादमिक सम्मेलन में था, जहां एक समूह के हिस्से के रूप में, मैंने अमेरिकी उपभोक्ताओं की वित्तीय भेद्यता के बारे में सोचने में बहुत समय बिताया। सार्वजनिक नीति निर्माताओं, विशेष रूप से, चिंतित हैं कि बहुत सारे अमेरिकियों को आर्थिक रूप से कमजोर है और जब हम आँकड़ों को सुनाते हैं जैसे "अमरीकी 59 प्रतिशत अमेरिकियों को 500 डॉलर या 1,000 डॉलर अप्रत्याशित व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं है," वे खतरनाक हैं
वास्तव में वित्तीय जोखिम क्या है?
यह पता चला है कि वित्तीय जोखिम की कोई व्यापक रूप से स्वीकार की गई परिभाषा नहीं है। मैंने पिछले कुछ दिनों से इस मुद्दे पर मनोवैज्ञानिक शोध को देखकर बिताया है और यहां यह मेरा विचार है कि आप कैसे निर्धारित कर सकते हैं कि आप किस प्रकार आर्थिक रूप से कमजोर हैं
शब्दकोश परिभाषा से कड़ाई से जा रहे हैं, कमजोर साधन "शारीरिक या भावनात्मक रूप से घायल होने में सक्षम हैं।" हमारे उद्देश्यों के लिए, आर्थिक रूप से भेद्यता को परिभाषित करना उचित है, "जिस डिग्री को किसी व्यक्ति को आर्थिक रूप से घायल होने में सक्षम होना चाहिए, जब कोई प्रतिकूल घटना होती है "
यद्यपि कई मनोवैज्ञानिक सोचते हैं कि घरों में कमजोर होने की संभावना है, तो सच्चाई यह है कि वित्तीय जोखिम प्रत्येक व्यक्ति की संपत्ति है, न कि परिवार या परिवार। एक ही परिवार के भीतर, एक बच्चा अपने माता-पिता के मुकाबले अधिक आर्थिक रूप से कमजोर होगा, और प्राथमिक आय अर्जक आमतौर पर एक पति या पत्नी से कम असुरक्षित होगा जो कम या कोई आय नहीं कमाता
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कई शोधकर्ताओं, और विशेष रूप से लोकप्रिय प्रेस, "किसी भी-या" शब्दों में वित्तीय भेद्यता को ढंकते हैं: एक व्यक्ति या तो आर्थिक रूप से कमजोर है, या वे नहीं हैं। यह मुझे लगता है, हालांकि, यह क्रेडिट स्कोर के अनुरूप वित्तीय जोखिम के बारे में सोचने के लिए अधिक समझदारी बनाता है हम कल्पना कर सकते हैं कि हम में से प्रत्येक के पास एक वित्तीय भेद्यता स्कोर है। 90 के अंक वाला कोई व्यक्ति बेहद कमजोर है, जबकि कोई व्यक्ति जिसका स्कोर 15 है, वह वित्तीय सूनामी के लिए अपेक्षाकृत लचीला है।
एक व्यक्ति की वित्तीय भेद्यता एक गतिशील या बदलती स्थिति है। जैसे-जैसे हमारे क्रेडिट स्कोर बढ़ता है या घटता है, हम कैसे पैसे संभालते हैं, नए कर्ज लेते हैं, देर से भुगतान करते हैं, और इसके साथ-साथ उपभोक्ताओं की वित्तीय भेद्यता बढ़ जाती है या घट जाती है क्योंकि इसके मार्करों में बदलाव होता है
यह हमें अगले प्रश्न पर ले आता है। किसी व्यक्ति की वित्तीय कमजोरियों के स्कोर को बढ़ाने के लिए जोड़े जाने वाले मार्कर क्या हैं? प्रकाशित अनुसंधान के आधार पर, दो विशिष्ट प्रकार के मार्कर हैं: मनोवैज्ञानिक और व्यवहार, जो यह इंगित कर सकता है कि एक व्यक्ति कितनी कमजोर है। (जैसा कि आप अगले भाग को पढ़ते हैं, अपने आप से पूछें कि इनमें से प्रत्येक मार्कर आपके लिए किस हद तक आवेदन करते हैं। इससे पता चलेगा कि आप कितने आर्थिक रूप से कमजोर हैं)।
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वित्तीय जोखिम के मनोवैज्ञानिक मार्कर
- चिंता। जब लोग कठिन समय पर गिर जाते हैं, उनकी चिंता और तनाव का स्तर बढ़ जाता है। आर्थिक रूप से कमजोर लोगों को उनकी वित्तीय स्थिति के बारे में अधिक चिंता और अधिक सतत् चिंता का स्तर होता है।
- डर, निराशा, और निराशा। क्या अधिक है, जो कमजोर हैं वे केवल चिंता का अनुभव नहीं करते हैं, लेकिन उन्हें डर, हताशा और निराशा जैसी अन्य नकारात्मक भावनाओं का सामना करना पड़ता है जब उनकी वित्तीय स्थिति बड़ी होती है। ऐसी भावनाएं, बदले में, स्वास्थ्य पर नकारात्मक प्रभाव पड़ती हैं।
- किसी के भविष्य के बारे में अनिश्चितता आमतौर पर, वित्तीय रूप से कमजोर लोगों को भविष्य में क्या होगा, इसके बारे में अनिश्चितता होती है। उनमें से कई पेचेक-टू-पेचेक रहते हैं, इन्हें लाने में जितना खर्च होता है, और इसमें बहुत कम या कोई बचत नहीं होती है इससे कुछ जरूरी अनिश्चितता हो सकती है कि कुछ आपातकालीन या प्रतिकूल घटना होने पर क्या होगा। अनिश्चितता अन्य जीवन डोमेन में ड्रग्स लेने, असुरक्षित सेक्स का अभ्यास करने और इतने पर जैसे खतरनाक व्यवहार कर सकती है।
- वित्तीय ज्ञान की कमी वित्तीय ज्ञान दो रूपों को लेता है: (1) किसी की अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में ज्ञान, और (2) निजी वित्तीय काम कैसे करें (वित्तीय साक्षरता के रूप में जाना जाता है) के बारे में ज्ञान। मेरे कुछ हालिया शोध में, हमने पाया है कि किसी की मौजूदा वित्तीय स्थिति (चाहे वित्तीय स्थिति वास्तव में कैसी है) को न जाने, नकारात्मक वित्तीय व्यवहार के साथ जुड़ा हुआ है आर्थिक रूप से कमजोर लोगों को भी वित्तीय साक्षरता के निचले स्तर होते हैं। शायद इसलिए कि वे निराशाजनक महसूस करते हैं, वे निजी वित्त डोमेन से अपने आप को और भी अधिक प्रभावित करते हैं।
वित्तीय जोखिम की व्यवहारिक मार्कर
जहां मनोवैज्ञानिक मार्कर एक कमजोर व्यक्ति के मनोवैज्ञानिक राज्य का उल्लेख करते हैं, व्यवहारिक मार्कर एक व्यक्ति के वास्तविक व्यवहार (और शर्त) को मापते हैं कि वे किस प्रकार वित्तीय रूप से कमजोर हैं।
- कम या असंगत आय किसी भी आय स्तर के लोग आर्थिक रूप से कमजोर हो सकते हैं हालांकि, लगातार कम आय वाले (गरीबी रेखा से नीचे या इस वर्ष चार में से एक परिवार के लिए $ 24,600 से कम) या उच्च स्तर की आय वाले एक महीने से दूसरे महीने तक बेतहाशा में उतार-चढ़ाव हो रहा है, यह भेद्यता का एक मार्कर है।
- ऋण का उच्च स्तर यहां तक कि उच्च और स्थिर आय वाले लोग भी कमजोर हो सकते हैं यदि वे उच्च ऋण बोझ लेते हैं, विशेषकर उनकी आय के मुकाबले। छात्र ऋण, बकाया क्रेडिट कार्ड बैलेंस, कार ऋण इत्यादि के उच्च स्तर को ले जाने से व्यक्ति की संवेदनशीलता को नुकसान पहुंचाने में मदद मिल सकती है यदि आपदा के हमले
- अनियमित रोजगार छोटे या असंगत आय से संबंधित व्यक्ति की रोज़गार की प्रकृति है अगर व्यक्ति की रोज़गार अलग-अलग होता है या यहां तक कि अगर उनकी नौकरी स्थिर होती है, लेकिन उनकी संख्या का कार्य एक हफ्ते से भिन्न होता है, संभावना यह होती है कि यह व्यक्ति के वित्तीय जीवन में अस्थिरता का परिचय देता है, और उन्हें कमजोर बनाता है।
- सुरक्षा का कोई अंतर नहीं जैसा कि कई सर्वेक्षण और डेव रैमसे जैसे लोकप्रिय वित्तीय सलाहकार बताते हैं, 3-6 महीने की आय का एक आपातकालीन निधि वित्तीय आश्चर्य के खिलाफ एक तकिया प्रदान करता है, और तनाव और चिंता को कम करता है। जिनके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है और जिनके खर्च का स्तर बहुत करीब है या आय से अधिक है वे अधिक आर्थिक रूप से कमजोर हैं
- सामाजिक समर्थन। यहां तक कि जब सब कुछ आर्थिक रूप से खराब हो रहा है, तब भी जिनके पास परिवार या करीबी दोस्त हैं जो उन्हें वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं, वे आर्थिक रूप से लचीले हैं उनके सामाजिक चक्र उन्हें वापस उछाल में मदद करेगा। मेरे शोध में, मैंने पाया है कि ऐसे लोग "तकिया" या संरक्षित महसूस करते हैं, और अधिक विश्वास के साथ वित्तीय निर्णय लेने के लिए करते हैं।
अपने दिल में, उच्च जोखिम वाले वित्तीय जोखिम यह संकेत है कि व्यक्ति की वित्तीय स्थिति अस्थिर है, और उनके जीवन में सुरक्षा का कोई अंतर नहीं है। मुझे नहीं लगता कि वित्तीय भेद्यता कम करने के बारे में कोई आसान जवाब है। हालांकि, इसके मार्करों को जानने के लिए, और सीखना कि कम से कम उनमें से कुछ जैसे हमारी अपनी वित्तीय स्थिति को समझना और अधिक ऋण लेने से बचने, एक व्यक्ति के नियंत्रण में हैं, वित्तीय जोखिम को कम करने की दिशा में पहला कदम है।
मेरे बारे में
मेरी पुस्तक "कैसे से मूल्य प्रभावी ढंग से: प्रबंधकों और उद्यमियों के लिए एक गाइड" अब एक मुफ्त पीडीएफ या अमेज़ॅन से खरीद के लिए उपलब्ध है। मैं चावल विश्वविद्यालय में एमबीए छात्रों को विपणन और मूल्य निर्धारण सिखाता हूं। आप मेरी वेबसाइट पर मेरे बारे में और अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं या मुझे लिंक्डइन, फेसबुक, या ट्विटर @ पर देख सकते हैं I
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