65 से अधिक और अपने घर को पुनर्वित्त करने की योजना?

कुछ महीने पहले, मैं अपने दोस्त, सैम के साथ कॉफी के लिए बाहर गया था, जिन्होंने एक वित्तीय संस्थान की आग्रह के बारे में उसे बताया कि वह उसे सात साल की फिक्स्ड दर बंधक मानते हैं, अगर वह अपने घर का पुनर्वित्त करेगा तो वह लापरवाही से कहता है। उसने मुझे नंबर भेजा और बताया कि प्रस्ताव में आउट-ऑफ-जेब बंद करने की लागत, कोई अंक नहीं है, और अगर वह चाहती है तो उसे बाहर निकालने की इजाजत देगी। मुझे दिलचस्पी थी, अपना खुद का बंधक लगा और मुझे एहसास हुआ कि यह संभावना भविष्य की ब्याज दर के टक्कर के लिए है। इसलिए, मैंने बंधक ऋणदाता / वित्तीय संस्थान को कहा है कि मैं कई सालों से उपयोग कर रहा हूं, और पूछा कि क्या वह मिल सकती है, या बेहतर अभी तक, मेरे मित्र को मिलने वाले प्रस्ताव को हरा सकते हैं।

पीछे-पीछे के संदेश की एक श्रृंखला के बाद, ऋणदाता वापस आया और कहा कि वे उस प्रस्ताव को पूरा नहीं कर पाए हैं जो मेरे दोस्त ने प्राप्त किया था, लेकिन मुझे 10 साल की पेशकश कर सकता है, कोई निश्चित दर निर्धारित दर बंधक के साथ थोड़ा अधिक दर पर लगभग $ 1000 कुल समापन लागत में जब तक मैं एक वित्तीय विज़ार्ड नहीं हूं, जब तक कि कोई भी ऐसा अविश्वसनीय रूप से अमीर नहीं होता है, जो कि वित्तीय मामलों के पैसे से कोई फर्क नहीं पड़ता या पूरी तरह से अनजान हो, यह स्पष्ट था कि अगले कुछ वर्षों में ब्याज दरें बढ़ जाएंगी। यह सच है कि कोई भी राजनीतिक दल नियंत्रण में नहीं है। इसलिए अविश्वसनीय धन के लिए मानदंडों को पूरा नहीं करते, मैंने खुद से कहा, "ये क्या है! चलो बस करो! "एक बड़े वयस्क के रूप में, यह अगले दशक में अधिक व्यक्तिगत वित्तीय अनुमान लगाने के लिए विवेकपूर्ण लग रहा था।

अगली सुबह, मैंने अपने ऋणदाता को बुलाया और कहा, "ज़रूर, आगे बढ़ो।" मुझे बताया गया कि पिछले दो सालों से निजी और व्यावसायिक आय रिटर्न के साथ वित्तीय जानकारी की उचित मात्रा में क्या लग रहा था, और एक मौजूदा वित्तीय विवरण लिस्टिंग संपत्ति, देयताएं, और नेट वर्थ सुंदर मानक सामान, मैंने सोचा। यह एक हवा होने जा रहा है

मैं भाग्यशाली था कि मेरे ऋणदाता के साथ सहयोगी मेरे साथ मिलें, यह समझाने के लिए कि यह प्रक्रिया क्या होगी, बंद होने वाली लागतों को कवर करने के लिए मेरे पास से $ 1000 का भुगतान करें और एक वादा करता है कि अगर किसी भी कारण से ऋण बंद नहीं हो जाता है तो यह वापस किया जाएगा। उन्होंने मुझ पर हस्ताक्षर करने के लिए कई रूप भी लाए। अच्छा निर्णय, है ना? लड़का, मैं ऐसा करने का फैसला करने वाला एक स्मार्ट आदमी था!

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और फिर यह शुरू हुआ!

तीन दिन बाद, मुझे अपने ऋणदाता संस्था से एक पैकेट प्राप्त हुआ था जो उसी प्रकार के अनुरोधों का अनुरोध करता था जो मैंने पहले सौंपे थे। हर दो या तीन दिन, एक और फेड पूर्व पैकेज पहुंचा, प्रत्येक एक मोटा और पूरा करने के लिए और भी अधिक रूपों युक्त। पिछले कर रिटर्न के दो साल पर्याप्त नहीं थे, वे तीन चाहते थे, और चालू वर्ष के करों के लिए विस्तार की एक प्रति एक अप टू टू-टू-टू-द बिजनेस प्रॉफिट एंड लॉस स्टेटमेंट का अनुरोध किया गया था, साथ ही साथ अन्य रूपों में, जो कि मेरे मुनीम, अकाउंटेंट, मेरी पत्नी और मेरे और सिर्फ मुझे से हस्ताक्षर भी शामिल थे। मैं बाहर पहना पाने के लिए शुरू किया

कागज के पर्वत लगभग दैनिक और एक बार हस्ताक्षरित होने के लिए जारी रखा, अनिवार्य रूप से उन्हें फिर से हस्ताक्षर करने की आवश्यकता है, और पुनः हस्ताक्षरित फिर से। इस सबके लिए स्पष्टीकरण आम तौर पर होता था कि हामीदार ने फैसला किया कि इसकी आवश्यकता थी, और फिर सत्यापित और पुनः सत्यापित किया गया, और तथा इसके बाद और भी। शायद एक हफ्ते के पेपर-साइनिंग विराम के बाद, प्रक्रिया फिर से शुरू हुई क्योंकि एक और हामीदार (जो कि एक अंडरराइटर है) ने अधिक जानकारी का अनुरोध किया, और जो पहले ही भेजा गया था, उसके डुप्लिकेट भी। इस सब के बीच में, मेरे बंधक दलाल ने जो कुछ भी हो रहा था, उसे सुलझाने का प्रयास किया और उचित स्पष्टीकरण दिया कि चीजें क्यों हो रही थीं जिस तरह से वे थे। लेकिन थोड़ी देर के बाद, वह भी दोनों निराश और थका हुआ लग रहा था।

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हर हफ्ते या दो, सैम और मैं कॉफी और कमेटी के लिए मिलेंगे। उनकी दुविधा मेरे खून से भी ज्यादा परेशान थी। उसे भी, अधिक से अधिक जानकारी के लिए अनुरोध के साथ बमबारी किया जा रहा था इससे भी अधिक निराशा होती है कि वह अपने संभावित ऋणदाता से प्राप्त कागजात, जिसका अंडरराइटर एक अलग राज्य में था, उन पर संख्या थी जो कि उन्हें बताया गया था के पास कहीं भी नहीं था। अन्य कई मांग पूरी तरह से विचलित हो रही थी।

हमले के कुछ हफ़्ते आखिरकार कम हो गए, मुझे कम से कम आधा दर्जन अलग-अलग नोटिस मिले, जो मुझे बता रहे थे कि मेरा ऋण स्वीकृत हो गया है, और इसलिए मैंने इस प्रक्रिया को पूरा करने की उम्मीद के साथ इंतजार किया। "माफ करना," मुझे बताया गया था, चीजों का समर्थन किया गया था, और अंतिम दस्तावेज पर हस्ताक्षर करने के लिए तैयार होने से पहले कम से कम एक और दो सप्ताह लगेंगे।

अंत में, जादू का दिन आ गया और एस्क्रॉ अधिकारी हमारे घर में चला गया। वह सैकड़ों पृष्ठों की समीक्षा करने और 51 (हाँ, 51) हस्ताक्षरित होने के लिए अलग-अलग दस्तावेज लाए। मैंने क्या सब कुछ पढ़ा है? बिलकूल नही!

क्या मैं गुमराह कर सकता था? निश्चित रूप से।

क्या मुझे लगता है कि ऋण देने की संस्था को मुख्य रूप से यह सुनिश्चित करने में रुचि थी कि मुझे पूरी तरह से सूचित किया गया था? बिलकुल नहीं! वे मुख्य रूप से खुद को बचाने में रुचि रखते थे या जैसा कि हम कहते थे, "सीएए"।

हां, मेरे पास सभी दस्तावेजों के माध्यम से जाने के लिए 72 घंटे थे और अगर मैंने कुछ भी विरोध किया, तो मैं लेनदेन रद्द कर सकता था। लेकिन प्रक्रिया के माध्यम से जाने की सारी परेशानियों के बाद कौन वास्तव में ऐसा करेगा? कोई नहीं।

तो इस दांतों का क्या मतलब है?

मैं बहुत ही अच्छे क्रेडिट वाला एक उच्च शिक्षित व्यक्ति हूँ संपत्ति मैं पुनर्वित्त रहा था हल्के ढंग से भार मेरे पास एक बुककीपर, एक एकाउंटेंट है एक वित्तीय सलाहकार, जिनमें से सभी ने मुझे पुनर्वित्त प्रक्रिया के दौरान सलाह और आवश्यक जानकारी प्रदान की।

और फिर भी मेरे लिए, यह सबसे दुःखी, नम्रता, परेशान और थकाऊ अनुभव था, जो मैंने कई सालों से चलाया है।

किसी उच्च विद्यालय की शिक्षा के साथ किसी को कल्पना करो, कोई भी पेशेवर मददगार नहीं, औसत क्रेडिट और संपत्ति जो अधिक भारी भार वाली होती है क्या उस व्यक्ति के लिए शोषण किया जा सकता है, इसका फायदा उठाया जा सकता है, या कुछ ऐसा करने में बल मिला है जो अंततः उसके / उसका सबसे अच्छा हित?

पूर्ण रूप से। यह ठीक है कि 2008 के आवास पतन के कारण क्या हुआ। आपको लगता होगा कि अब चीजों को बेहतर तरीके से बदल दिया जाएगा।

तो क्या खेल मैदान के स्तर के लिए किया जाना चाहिए?

एक नया कानून सिर्फ पारित कर चुका है, जो कहता है कि एक ऋण अनुमान का फॉर्म उपभोक्ताओं को एक आवेदन खोले जाने के 72 घंटों के बाद दिया जाना चाहिए और कागजात पर दस्तखत होने से 72 घंटे पहले एक समापन प्रकटीकरण होना चाहिए। वह पर्याप्त नहीं है। मैंने इन रूपों की समीक्षा की है और वे जटिल हैं और समझने में बहुत मुश्किल हैं।

मेरा मानना ​​है कि उधार देने वाले संस्थान से एक जीवित, जानकार, समझ, उपभोक्ता-उन्मुख व्यक्ति को पुराने वयस्क योजना के साथ होना चाहिए ताकि ऋण को प्राप्त करने के लिए विवरणों को विस्तार से समझा जाए और पूरी तरह से किसी भी और सभी प्रश्नों का उत्तर दें।

मुझे यह भी मानना ​​है कि ग्राहकों के लिए एक पृष्ठ सारांश फॉर्म विकसित किया जाना चाहिए, जो कि ऋण की कुल राशि, ब्याज दर, ऋण की अवधि और 5, 7 या 10 साल के बाद क्या होता है, जो ऋण तय हो गया है। इस सरल रूप को बनाया जाने के बाद, यह सुनिश्चित करने के लिए कि सबकुछ समझ में आता है, पुराने वयस्कों के एक पैनल द्वारा जांच की जानी चाहिए।

तो, संक्षेप में:

यदि आप एक बड़े वयस्क हैं जो एक नई होम खरीद के वित्तपोषण या अपने मौजूदा घर को पुनर्वित्त करने की योजना बना रहा है:

1. मान लें कि यह प्रक्रिया पूरी करने के लिए आपको दो से चार महीने का समय लगेगा।

2. 3 अलग-अलग उधार देने वाले संस्थानों (क्रेडिट यूनियनों सहित) को सूचित करें कि आप के साथ काम करने में रुचि हो सकती है। विशिष्ट व्यक्ति से मिलो जिसे आप के साथ काम करना होगा और उसके बाद उसे बहुत सारे प्रश्न पूछें दर और पहुंच के आधार पर संस्था चुनें अंत में, सावधान रहें और निश्चित करें कि आप उधार देने वाले संस्थान को जानते हैं और भरोसा करते हैं क्योंकि पुराने वयस्कों के उद्देश्य से घोटाले बढ़ रहे हैं।

3. पिछले 3 वर्षों से जितने आप कर सकते हैं, उतने वित्तीय रिकॉर्ड इकट्ठा करें।

अगर आप एक वयस्क संस्था / बंधक दलाल / क्रेडिट यूनियन हैं जो पुराने वयस्कों से संबंधित हैं:

1. उन कर्मचारियों के लिए सेवा-सेवा प्रशिक्षण प्रदान करने पर विचार करें, जो बड़े वयस्क ग्राहकों की जरूरतों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं और पेपर अतिरेक पर कुछ आंतरिक नियंत्रण डालते हैं।

2. हमेशा अपने बड़े वयस्क क्लाइंट के साथ शुरू में मिलें और ऋण प्रक्रिया की सावधानीपूर्वक और स्पष्ट रूप से समीक्षा करें।

3. प्रक्रिया के दौरान पुराने ग्राहकों को बौद्धिक और भावनात्मक समर्थन प्रदान करें।

वैसे, इस ब्लॉग को पूरा करने के कुछ दिन पहले, मेरे दोस्त ने अपने दस्तावेजों पर हस्ताक्षर किए। यह उस समय से 100 दिनों से अधिक समय ले गया जब उन्होंने इस प्रक्रिया को शुरू किया, और लगभग मेरे लिए लंबे समय तक। बधाई हो, सैम!

जब यह वित्तीय प्रक्रियाओं की बात आती है जिसमें बड़े वयस्क शामिल होते हैं यह सही काम करने के लिए हर किसी के सर्वोत्तम हित में है