लक्ष्य क्यों बचा रहे हैं हमेशा उपभोक्ताओं को सहायता न करें

अमेरिकियों की एक गंभीर बचत समस्या है और बड़े, वे केवल पर्याप्त पैसा नहीं बचा रहे हैं मीडिया आउटलेट वित्तीय सर्वेक्षण से बार-बार चिंताजनक आंकड़े बताते हैं। उदाहरण के लिए, एक सर्वे में हाल ही में पाया गया कि 49% अमेरिकियों के पास कोई बचत नहीं है [1] और Bankrate.com के एक दिसंबर 2015 के सर्वेक्षण में बताया गया है कि केवल 37% अमेरिकियों को $ 500 या इससे अधिक की लागत वाली आपात स्थिति के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त बचत होती है [2]। आपातकाल को कवर करने के लिए, हर किसी के लिए अपने खर्च को कम करने या परिवार या दोस्तों से पैसे उधार लेने का सहारा लेना होगा। जबकि विशिष्ट संख्याएं और प्रतिशत एक सर्वेक्षण से अगले तक भिन्न होते हैं, ये सभी समापन में समानता रखते हैं, वहां अमेरिका में बचत संकट है।

बचत को प्रोत्साहित करने के लिए, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के अर्थशास्त्री समेत व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञों का प्रयोग बचत लक्ष्यों का उपयोग करना है [3]। यह विचार यह है कि बचत लक्ष्य की स्थापना करना और उसके बाद पहुंचने के प्रयास में लोगों की बचत बढ़ जाएगी

डेव रैमसे और सुज़ ऑरमैन जैसे लोकप्रिय निजी वित्त गुरु दो व्यक्तिगत लक्ष्यों के लिए दो लक्ष्यों को शुरू कर रहे हैं: (1) अनपेक्षित खर्चों के लिए $ 1,000 या $ 1,500 नकदी के "तरल" आपातकालीन निधि का एक अल्पकालिक लक्ष्य, और (2) जीवित व्यय के 6-8 माह के साथ एक "जीवित व्यय" आपातकालीन निधि का दीर्घकालिक लक्ष्य जैसा कि सूज़ ऑरमैन इस दूसरे लक्ष्य के बारे में कहते हैं:

"मुझे पता है कि बहुत कुछ है, लेकिन मैं चाहता हूं कि आप और आपके प्रियजनों को ठीक हो जाए, यदि आप कभी भी बंद हो गए या समय की विस्तारित अवधि के लिए बीमार हो गए। ज़रूर, आपके आठ महीने के लक्ष्य तक पहुंचने में वर्षों लग सकते हैं। यह पूरी तरह ठीक है महत्वपूर्ण मुद्दा यह है कि आज आप को बचाने के लिए शुरू कर रहे हैं और हर महीने आप अपने लक्ष्य के करीब जा रहे हैं [4]। "

• पूर्व में अच्छा भोजन की आदतें-अब बुरा
• एक प्रेरक तकनीक वास्तव में काम करता है (और यह आसान है!)
• क्या बैटमैन के दुश्मन पागल हैं? अनसॉन्ड माइंड्स-पार्ट 2
• एनईईईईएस 2014 में आपका स्वागत है- न्यू पाल्ट्ज रीप्रिा
• ओंकोलॉजिस्ट को रेफरल एक बार कैंसर संदिग्ध है: डरावना

इस तरह के उत्साह के बावजूद, सफलतापूर्वक पैसा बचाने के लिए लक्ष्य का उपयोग करने की धारणा हाल ही में उपभोक्ता मनोविज्ञान अनुसंधान द्वारा पूरी तरह से समर्थित नहीं है।

तो बचत लक्ष्य किस प्रकार उपभोक्ताओं की मदद नहीं करते हैं? यहां पांच प्रकार के बचत लक्ष्य हैं जो उलटा पड़ सकते हैं, साथ ही प्रत्येक एक के बारे में अनुसंधान समर्थित पाठ के साथ।

• एक मुश्किल "खंड" बचत लक्ष्य का उल्लंघन है। पारंपरिक ज्ञान यह है कि मुश्किल लक्ष्यों को स्थापित करने से लोगों को उत्साहित किया जाता है। लेकिन वास्तविकता इसके विपरीत दर्शाती है जब उपभोक्ताओं को एक बचत लक्ष्य निर्धारित किया जाता है और फिर इसे पूरा करने में विफल रहता है, तो वे बाद में ज्यादा पैसा खर्च कर देते हैं, उसके बाद की तुलना में उनके पास कोई लक्ष्य नहीं था! मनोवैज्ञानिक दिलीप सोमण और अमर चीमा द्वारा आयोजित एक अध्ययन [5] में, हांगकांगर्स जिन्होंने मासिक बचत लक्ष्य निर्धारित किया था, वे अपने लक्ष्य का उल्लंघन करने पर महत्वपूर्ण अनियोजित खरीद करने की संभावना रखते थे। उदाहरण के लिए, यदि उनके पास $ 2,000 एच.के. डॉलर (लगभग अमरीकी डॉलर 260 डॉलर) की बचत का मासिक लक्ष्य था, लेकिन एक विशेष महीने में उस लक्ष्य तक पहुंचने में असफल रहे, तब वे उस महीने अपने विवेकाधीन बजट से और भी अधिक पैसा खर्च करने को तैयार थे।
• एक बचत लक्ष्य जो बहुत आसान है। दूसरी ओर, जो लोग किसी भी पैसे की बचत नहीं कर रहे हैं, कई वित्तीय विशेषज्ञ बच्चे के कदमों से शुरू होने की सलाह देते हैं। एक आम सुझाव 1%, 2% या 3% आय की बचत करना शुरू करना है [6] लेकिन अमेरिका में, व्यक्तिगत बचत दर 2000 [7] के बाद से अधिकांश महीनों में 5% के आसपास है, और यहां तक ​​कि एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए यहां तक ​​की दर बहुत कम है। कोई भी बात नहीं आय, एक स्वस्थ व्यक्तिगत बचत दर 15% से 20% कर-पूर्व कर आय है आश्चर्य की बात नहीं, मनोवैज्ञानिक शोध से पता चलता है कि आसान लक्ष्य लोगों को ज्यादा प्रेरित नहीं करते हैं, और लंबे समय तक परिणामों पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है [8]। निचला रेखा यह है कि एक बचत लक्ष्य निर्धारित करना जो बहुत कम है उसमें बेवफ़ा में सेवर छोड़ सकते हैं फिर, एक ऐसा लक्ष्य निर्धारित करना है जो "सिर्फ सही" या मामूली मुश्किल है, न तो बहुत आसान है और न ही मुश्किल भी है
  

  स्रोत: 401 (के) 2012 फ़्लिकर लाइसेंस सीसी के तहत 2.0 के तहत

• भविष्य में बहुत दूर के लिए एक बचत लक्ष्य। बचत लक्ष्य निर्धारित करते समय एक व्यक्ति को भविष्य में कितनी दूर देखना चाहिए? अगले महीने? या एक साल के लिए हर महीने, नए साल के प्रस्तावों से लोगों को क्या करने का बढ़ावा मिलता है? अनुसंधान से पता चलता है कि लोग पैसे के बारे में अधिक आशावादी हैं, दोनों के बारे में वे कितना कमाएंगे और भविष्य में कितनी बचत करेंगे [9] दूसरे शब्दों में, यदि आप किसी को जनवरी 2017 के लिए अपने बचत लक्ष्य पूछते हैं, तो वे आपको ज्यादा डॉलर का अनुमान देते हैं (जनवरी 2016 के लक्ष्य के मुकाबले)। लेकिन जब वास्तव में समय आएगा, तो वे बहुत कम बचा पाएंगे। एक अध्ययन में जिसे मैं वोलोंगोंग विश्वविद्यालय के लियोना टैम के साथ आयोजित किया [10], बचतकर्ताओं ने कहा कि उनका लक्ष्य बचत अगले महीने में $ 308 बचाने के लिए था। लेकिन जब चार महीने बाद पूछा गया, उनका लक्ष्य 655 डॉलर बचाने के लिए था उन्होंने वास्तव में कितना बचाया? अगले महीने समूह में जो लोग वास्तव में अपने लक्ष्य के बहुत करीब 320 डॉलर की बचत कर चुके थे। लेकिन "चार महीने बाद" सेट में केवल वास्तविकता में केवल $ 140 ही बचाया, उनके लक्ष्य का 22% से कम (और अगले महीने के लिए बचत लक्ष्य निर्धारित करने वालों की तुलना में बहुत कम)। इस अध्ययन का नैतिक क्या है? अल्पकालिक के लिए निर्धारित लक्ष्यों को सहेजना और अधिक उपयोगी, यथार्थवादी, और वास्तविक बचत व्यवहार की भविष्यवाणी है। भविष्य में बहुत दूर सोचकर अधिक आशावाद और अंडर-बचत की ओर जाता है।
• "क्यों" पर विचार किए बिना एक विशिष्ट बचत लक्ष्य। " सामाजिक मनोविज्ञान में एक अनसुलझे बहस है कि विशिष्ट लक्ष्यों को अछूत लक्ष्यों से अधिक प्रभावी है या नहीं। दूसरे शब्दों में, क्या यह तय करने का भुगतान करता है कि आप पहले से कितना बचत करना चाहते हैं? जर्नल ऑफ़ मार्केटिंग रिसर्च में प्रकाशित एक अध्ययन ने विशिष्ट बचत लक्ष्यों के बारे में कुछ दिलचस्प खोजों की सूचना दी [11] यह दिखाया कि जब लोग एक विशेष बचत लक्ष्य का चयन करते हैं जैसे "मैं अगले हफ्ते $ 100 बचा जाना चाहता हूं" लेकिन फिर इसे हासिल करने के लिए वे विशिष्ट कार्यों के बारे में सोच कर इसे प्राप्त करने की कोशिश की, तो वे कम पैसे बचाने के लिए समाप्त हो गए। क्या वास्तव में विशिष्ट लक्ष्यों के साथ सावरियों की मदद के बारे में सोचना था कि वे पैसे क्यों बचाना चाहते थे। फ्लिप पक्ष पर, एक गैर-विशिष्ट बचत लक्ष्य अधिक प्रभावी था, जब लक्ष्य को हासिल करने के बारे में सोचने के साथ जोड़ा गया था। इस शोध का मुख्य सबक लेखकों के शब्दों में है, "लंबे समय तक बचत वाले लक्ष्यों वाले उपभोक्ताओं को वे राशि निर्दिष्ट करने से फायदा होना चाहिए, जिन्हें वे सहेजना चाहते हैं …। अल्पकालिक बचत लक्ष्य वाले ग्राहकों … को सटीक के बारे में नहीं सोचना चाहिए वह राशि जो बचत करना चाहते हैं [12]। "
  

  स्रोत: एन्थनी क्रैडर फ़्लिकर 2.0 के तहत सीसी के तहत लाइसेंस प्राप्त

• "उच्च कम श्रेणी" लक्ष्य की बजाय एक विशिष्ट "एकल संख्या लक्ष्य" अंत में, मान लें कि मैं एक निश्चित राशि को बचाने के लिए चाहता हूं। किस तरह का लक्ष्य अधिक प्रभावी होगा, "मैं अगले महीने 200 डॉलर बचाने की कोशिश करूंगा" या "मैं अगले महीने $ 150 और $ 250 के बीच बचत करने का प्रयास करूंगा"? उपभोक्ता मनोवैज्ञानिकों मॉरस स्कॉट और स्टीफन न्यूलिस द्वारा की गई हालिया रिसर्च [13] से पता चलता है कि एक नंबर के साथ लक्ष्य एक नंबर के लक्ष्यों से पैसा बचाने के लिए समय से प्रेरित लोगों को रखने में अधिक प्रभावी है। उच्च-निम्न श्रेणी के दो छोर सेवर को दो संदर्भ बिंदु प्रदान करते हैं, जो अधिक से अधिक प्राप्यता और अधिक चुनौती दोनों की भावना पैदा करता है जैसा लेखकों ने अपने लेख में कहा है, "उच्च कम श्रेणी का लक्ष्य एकल संख्या के लक्ष्य की तुलना में" दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ "प्रदान कर सकता है।"

धन की बचत करने के लिए लक्ष्य का उपयोग करते समय, उपभोक्ताओं को न केवल उनके चुने हुए लक्ष्य को कितना आसान या मुश्किल में रखना चाहिए, बल्कि यह भी सोचें कि यह कैसे विशिष्ट है, क्यों चुना जा रहा है, और क्या मानों की एक श्रृंखला पर विचार किया जा रहा है या नहीं।

• Millennials के साथ कनेक्ट करने की कुंजी
• कॉन्ट्रा वाम-विंग मुक्तिवाद भाग 2
• सकारात्मक सोच को डंप करें
• व्यसन के तीन चरण
• मातृभूमि: अगली पीढ़ी

बचत लक्ष्यों के अलावा, प्रभावी रूप से और लगातार रूप से पैसा बचाने के अन्य तरीके हैं अगले हफ्ते, पैसे बचाने के विषय के साथ आगे बढ़ते हुए, मैं अपने कुछ हालिया शोधों के बारे में चर्चा करूंगा कि कैसे एक की जीवन शैली में धन की बचत की जा सकती है।

टिप्पणियाँ

मैं चावल विश्वविद्यालय में एमबीए छात्रों को मुख्य विपणन और मूल्य निर्धारण सिखाता हूं। आप मेरी वेबसाइट पर मेरे बारे में और अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं या मुझे लिंक्डइन, फेसबुक, या ट्विटर @ पर देख सकते हैं I

अस्वीकरण: इस ब्लॉग पोस्ट की सामग्री केवल सूचना उद्देश्यों के लिए प्रदान की जाती है इस सूचना का उद्देश्य वित्तीय सलाह, निवेश सलाह या किसी अन्य सलाह का गठन नहीं है और यह किसी भी व्यक्ति की स्थिति या उद्देश्यों के लिए विशिष्ट नहीं है

[1] http://www.gobankingrates.com/savings-account/62-percent-americans-under…

[2] http://www.bankrate.com/finance/consumer-index/money-puls?1215.aspx

[3] उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के लॉरा श्लैटामीटर द्वारा एक उदाहरण के रूप में देखें: http://www.consumerfinance.gov/blog/youve-got-goals-for-your-life-and-so…

[4] http://www.suzeorman.com/blog/emergency-fund-101/

[5] सोमन, डी।, और चीमा, ए (2004)। जब लक्ष्य प्रतिउत्पादक होते हैं: बाद के प्रदर्शन पर एक व्यवहारिक लक्ष्य के उल्लंघन के प्रभाव। जर्नल ऑफ़ कंज्यूमर रिसर्च, 31 (1), 52-62 कागज यहां डाउनलोड किया जा सकता है: http://jcr.oxfordjournals.org/content/31/1/52.abstract

[6] यहां क्लार्क हावर्ड द्वारा एक वीडियो है जो इस बिंदु को बनाता है: http://www.clarkhoward.com/saving-penny-per-dollar-big-difference जनरेशन एक्स फाइनेंस वेबसाइट पर यह लेख भी देखें: http://genxfinance.com/dont-have-any-money-saved-up-start-small-and-make…

[7] फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस ने अमेरिकियों की व्यक्तिगत बचत दर पर डेटा बनाए रखा है, जो यहां मिल सकते हैं: https://research.stlouisfed.org/fred2/series/PSAVERT आमतौर पर, निजी बचत दर को गणना की जाती है, क्योंकि व्यक्तिगत व्यय के आय के अंश के रूप में बचाया गया धन। कई विशेषज्ञों ने लिखा है कि 5% या 10% की दर सिर्फ सेवानिवृत्ति में किसी की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है। उदाहरण के लिए, यहां देखें: http://www.nerdwallet.com/blog/banking/american-personal-saving-rate/

[8] यह विचार मनोवैज्ञानिक अनुसंधान के कई क्षेत्रों में पाया जाता है। एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु एडविन लॉके का लक्ष्य-निर्धारण सिद्धांत है लोके, ईए (1 9 68) कार्य प्रेरणा और प्रोत्साहनों के एक सिद्धांत की ओर। संगठनात्मक व्यवहार और मानव प्रदर्शन, 3 (2), 157-18 9

[9] ज़ुबर्मन, जी।, और लिंच जूनियर, जेजी (2005)। संसाधनों की धीमी गति और प्रवृत्ति, समय के विलंबित निवेश को पैसा बनाम बनाते हैं। जर्नल ऑफ प्रायोगिक साइकोलॉजी: जनरल, 134 (1), 23

[10] ताम, एल।, और ढोलकिया, यूएम (2011)। व्यक्तिगत बचत अनुमान और व्यवहार पर समय सीमा के विलंब और अवधि प्रभाव। संगठनात्मक व्यवहार और मानव निर्णय प्रक्रियाएं, 114 (2), 142-152

[11] Ülkümen, जी, और चीमा, ए (2011)। व्यक्तिगत बचत को प्रभावित करने के लिए लक्ष्यों को तैयार करना: विशिष्टता और कन्स्ट्रक्शन स्तर की भूमिका। जर्नल ऑफ मार्केटिंग रिसर्च, 48 (6), 9 8 9-9 6

[12] यह उद्धरण Ülkümen और चीमा (2011) द्वारा आलेख के पृष्ठ 967 पर दिखाई देता है।

[13] स्कॉट, एमएल, और नोवलिस, एसएम (2013) उपभोक्ता लक्ष्य reengagement पर लक्ष्य विशिष्टता का असर। जर्नल ऑफ कंज्यूमर रिसर्च, 40 (3), 444-45 9